«Приватные» уроки: какие выводы нужно сделать из национализации
И где рядовому вкладчику найти информацию о надежности банка.
Как правильно пользоваться информацией из интернета о крупных игроках финансового рынка, какие выводы сделать из национализации ПриватБанка и какие действия предпринять? Эти вопросы вызывают интерес у большинства клиентов банков и неподдельное раздражение у профессиональных управляющих и банкиров. Пока шумит «Приват», найти ответы на некоторые из них специально для Forbes постарался финансист, управляющий партнер лизинговой компании «ЭСКА Капитал» Сергей Васьков.
Вкладчики, население и бизнес должны осознать: все, что не является официальной отчетностью банка – это продуманный PR или информационные вбросы недостоверной информации.
На них не стоит реагировать, иначе существует риск потерять деньги. Любые хаотичные и импульсивные движения во время паники, как правило, приводят к потере денег.
Многие «эксперты» советуют размещать на депозит в одном банке не больше 200 000 гривен – сумму, гарантированную ФГВФЛ. Другие – размещать только в «дочках» западных банков. А кто-то – фанат государственных банков и «Ощада», с его якобы полностью гарантированными вкладами.
Все, что не является официальной отчетностью банка – это продуманный PR или информационные вбросы недостоверной информации
Но дело в том, что размещая депозиты, открывая счет компании или заводя кредитную карту в банке без понятной рыночной модели, вкладчики сами стимулируют неэффективное использование средств налогоплательщиков, коррупцию и мошеннические схемы на финансовом рынке.
Все те средства, которые пошли на выплаты вкладчикам неплатежеспособных банков (+ кредиты рефинанса НБУ) и на спасение «Привата», могли пойти на строительство дорог, больниц, реконструкцию жилья и программы енергоэффективности. Национализация ПриватБанка – высокая цена, которую Украина заплатит за финансовую безграмотность населения.
Вся мировая банковская система все еще переживает трудные времена с 2008 года.
Надежность украинских банков вызывает вопросы у рейтинговых агентств.
Профессиональные финансовые директора всерьез анализируют банки, прежде чем открыть там счет.
И только украинские вкладчики продолжают выбирать банк, руководствуясь ставкой по депозиту, месторасположением, патриотизмом, привычкой, знакомством с акционером либо директором отделения.
Но, разумеется, как раз эти факторы не стоит брать в расчет при принятии решения. В первую очередь следует изучить официальную отчетность банка или финансовой компании. Найти ее легко на сайте НБУ в разделе «Статистика», закладка «Показатели финансовой отчетности банков Украины». Данные приведены в форме сводной таблицы. С ними достаточно легко работать, они с большой вероятностью достоверны, а изучение не займет много времени.
Только украинские вкладчики продолжают выбирать банк, руководствуясь ставкой по депозиту, месторасположением, патриотизмом и привычкой
Необходимо обратить внимание всего на три показателя в отчетности банка.
Первый. Процентные доходы. Хороший банк получает устойчивые процентные доходы по кредитам, которые перекрывают процентные расходы. Плюс комиссионные доходы. Хороший банк всегда стремится нарастить комиссионные доходы. И знает, как это сделать.
Самый яркий пример недавнего времени – Банк «Траст». Процентные доходы – 40 480 млн гривен. Процентные расходы – 104 680 млн гривен.
На основании аналогичных показателей не рекомендовал бы банк «Кредит Днепр», Диамант Банк и Платинум Банк. Процентные расходы превышают их доходы. Все три банка работают в убыток.
Банки с российским государственным капиталом также не смогли найти рабочую бизнес-модель в Украине и стабильно демонстрируют убыток. Добавим к этому политические риски, которые присутствуют в связи с военной агрессией РФ – деньги в этих банках держать точно не стоит.
Вызывают опасения и украинские государственные банки. По показателям видно, что процентные доходы лишь незначительно превышают процентные расходы. И если Укргазбанк умудрился показать хоть небольшую прибыль, то Укрэксимбанк демонстрирует завидное постоянство в убытках.
Во-вторых, у банка не должно быть разрыва между активами и обязательствами. Если упростить – кредитный портфель банка (то, что должны банку заемщики), должен всегда превышать депозитный портфель банка (то, что банк должен клиентам).
Размещая депозиты, открывая счет компании или заводя кредитную карту в банке без понятной рыночной модели, вкладчики сами стимулируют неэффективное использование средств налогоплательщиков, коррупцию и мошеннические схемы
Для примера – тот же банк «Траст»: 619 388 – активы и 688 411 – пассивы. Если внимательно изучить цифры – становится понятно, что банк не мог выжить.
И, в-третьих, в идеале банк не должен кредитовать собственников и связанных лиц. В украинских реалиях такое встречается редко. Поэтому надо обращать внимание на банки, которые декларируют, что сумма кредитов связанным лицам не превышает 20% капитала.
Эту информацию найти уже не так просто, поскольку НБУ не публикует такие данные. Рекомендую зайти на сайт НБУ или банка и изучить список акционеров. Затем Google расскажет, есть ли у них предприятия, не связанные с финансовым бизнесом.
Стоит держаться подальше от банков, которые входят в бизнес-группы. Очень велик соблазн увлечься кредитованием своего бизнеса. Тем более что многие собственники ради этого и создавали банк. Самым ярким примером является ПриватБанк.
И главное, украинцам пора осознать, что полагаться на государство или собственников банков в вопросе сохранения денег – это ждать чуда. Только когда вы внимательно изучили отчетность банка и сделали из нее правильные выводы – вы сами становитесь гарантом успешности своей финансовой истории.
