Не стоит кредитовать компанию, если ее собственник не дает личную гарантию
Раньше персональную гарантию у владельца бизнеса требовали в основном европейские банки, но в последнее время эту практику широко применяют и российские финучреждения
В царские времена в Российской империи существовало такое понятие, как купеческое слово. Купцу было достаточно сказать его один раз, и это становилось весомой гарантией выполнения обязательств. Если купец нарушал слово, он терял возможность продолжать свой бизнес. К сожалению, «купеческое слово» утратило статус безоговорочной гарантии в наши дни.
Сегодня поручительство собственника бизнеса хотя и не всегда имеет экономический эффект для кредитора в случае невыполнения обязательств со стороны корпоративного заемщика, но служит весомым репутационным фактором, который заставляет собственника осознавать свою ответственность и принимать активное участие в переговорах с банком.
Опыт, сын ошибок трудных
Несмотря на то что поручительство как инструмент обеспечения исполнения обязательств известен очень давно, еще со времен римского права, и используется в различных правовых системах, особую актуальность ему придал кризис 2008 г.
С первых лет независимости Украины и до начала 2000-х гг. в бизнес-кругах закрепилась идея о том, что обмануть банк – это престижно
В тот период финансисты столкнулись с новыми реалиями, когда собственник бизнеса полностью снимал с себя ответственность и ссылался на то, что кредитный договор подписан топ-менеджментом компании.
Сам собственник при этом настаивал на своей неосведомленности о действиях управляющих. Также распространенной практикой стал отказ от обязательств по выплате долга, который заемщик обосновывал влиянием кризисных факторов. К тому же с первых лет независимости Украины и до начала 2000-х гг. в бизнес-кругах закрепилась идея о том, что обмануть банк – это престижно.
Но со временем сознание постепенно менялось. Создавались кредитные бюро, укреплялась роль кредитных историй, формировалась культура кредитных отношений. Заемщики стали дорожить своей репутацией.
Основная задача поручительства сегодня – идентифицировать конечного собственника и формализовать его отношения с финансовым учреждением. Ведь де-факто человек может быть собственником, а де-юре – не иметь к компании никакого отношения. Важно знать, кто персонально отвечает за оформленный кредит.
Бомба в действии
В противном случае кредит превращается в бомбу замедленного действия. У заемщика есть много возможностей для уклонения от выполнения обязательств. Не имея намерения выплачивать кредит, он открыто об этом заявляет, зная, насколько сложно будет банку в случае взыскания залогового имущества направить его на покрытие долга.
Переходя к конкретике, рассмотрим, что же дает банку договор поручительства? Банк Кипра в обязательном порядке подписывает такой договор с собственниками каждого корпоративного заемщика независимо от суммы кредита. В договоре закреплено, что в случае невыполнения обязательств со стороны корпоративного клиента банк обращается к поручителю и в течение семи дней тот обязан провести оплату.
В случае бездействия поручителя финансовое учреждение имеет законное право в установленном порядке обратить взыскание на его имущество, в том числе наложить арест на его личные счета в банках. В такой ситуации уважаемый человек подвержен серьезным репутационным рискам. Помимо этого, наличие подписанного договора поручительства существенно влияет на сам процесс переговоров при возникновении проблемной задолженности.
Если сравнить работу с заемщиками «докризисного периода» (без поручительств) и с клиентами, с которыми был подписан соответствующий договор после 2008 г., то можно сказать, что формат переговоров при проведении реструктуризации либо произведении взыскания ощутимо отличается в двух этих случаях.
Без личного поручительства собственник дистанцируется от процесса переговоров. Те же клиенты, которые подписали договоры поручительства, вовлечены в процесс и стараются рассматривать все возможные варианты для того, чтобы найти компромиссное решение: отсрочить выплаты, реструктуризировать либо погасить кредит. Такие клиенты более живо, оперативно реагирует на те или иные предложения банка, мы получаем оперативный фидбек.
Форма влияния
Что касается правового регулирования вопроса, то в Украине на сегодняшний день действует соответствующий раздел Гражданского кодекса (статьи 553-559), который регламентирует процедуру предоставления и реализации поручительства, устанавливает права и обязанности кредитора и поручителя.
Если заемщик изначально планирует обмануть финансовое учреждение, поручительство собственника ему не помешает
Однако, несмотря на то что поручительство представляет собой одну из форм влияния на клиента, оно не во всех случаях способно обеспечить выполнение кредитных обязательств со стороны заемщика. Это связано с тем, что поручившийся за кредит собственник в ситуации, когда у бизнеса начинают возникать проблемы, не ограничен в возможности переоформить имущество на третьих лиц. Таким образом, если заемщик изначально планирует обмануть финансовое учреждение, поручительство собственника ему не помешает.
Сегодня клиенты настороженно относятся к просьбе банка предоставить персональное поручительство, у всех есть вопросы, все переживают по этому поводу. Однако мы уверены, что на самом деле повод беспокоиться есть только у тех клиентов, которые сами не верят в успешность своего бизнеса. Но почему банк в таком случае должен брать на себя риски? Если же собственник верит в свой проект и убежден, что, потратив кредитные средства на развитие бизнеса, он потом сможет их вернуть, мы всегда готовы предоставить ему кредит.
Стоит отметить, что если раньше персональную гарантию требовали в основном европейские банки, то теперь данную практику широко применяют и российские финансовые учреждения. Хотя последние долгое время определяющим фактором считали исключительно залоговое имущество. Это говорит о том, что мировой опыт банков подтверждает необходимость персонального поручительства при корпоративном кредитовании.
