Как не "вляпаться" в потенциально проблемный банк
Проверяем состояние финучреждения, вытягиваем депозиты и отдаем взятые кредиты.
Нынче банки валятся, как переспелые груши — то попадая в проблемные, то уже и управляемые временной администрацией, а то и стройными рядами уходящими за горизонт ликвидации. Как не "вляпаться" в потенциально проблемный банк и что делать в случае, если вам не посчастливилось стать его клиентом, нам рассказали заместитель председателя правления банка "Пивденный" Максим Цымбал, заместитель председателя правления банка "Кредит Днепр" Андрей Мойсеенко, директор департамента розничных клиентов ПАО "Кредобанк" Орыся Юзвышин и ведущий юрист "МАК "УкрЮрЦентр" Анатолий Жила.
ИСТОРИЯ И СОСТОЯНИЕ
Лучше обойти яму, чем пытаться выкарабкаться из нее. "Прежде чем выбрать банк, ознакомьтесь с его историей и финансовым состоянием, выясните, насколько своевременно и в полном объеме он готов выполнять свои обязательства перед клиентами в части возвращения депозитных средств, проведения платежей и прочее, — рассказывает Андрей Мойсеенко. — Украинцам необходимо обращать внимание на лимиты при операциях с наличными средствами и валютой: если в банке, помимо действующих лимитов НБУ, есть еще и свои ограничения, это говорит о проблемном финансовом состоянии". Тревожным сигналом может быть даже такая приятная для клиента вещь, как высокие ставки по депозитам. "Обычно средства, привлеченные под высокую процентную ставку, нельзя направить на кредитование — только на уменьшение недостатка в ликвидности. Однако это не единственный показатель. На ставку также влияет ситуация на банковском рынке в целом и сезонность. Кроме того, в финучреждении могут возникнуть проблемы и при умеренной политике привлечения вкладов — например, через рисковую кредитную политику", — объясняет Орыся Юзвышин.
Подозрительны — высокие ставки и дополнительные ограничения.
ИЗУЧАЕМ САЙТЫ. "Клиенту необходимо убедиться, что банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Кстати, если помимо этого банк является еще и банком-агентом Фонда, то это говорит о его высокой надежности", — говорит Андрей Мойсеенко. Нелишним будет изучить данные различных рейтингов надежности и кредитные рейтинги, присвоенные международными агентствами. Кроме того, по словам Мойсеенко, важно следить за тем, насколько финучреждение придерживается планов капитализации, насколько прозрачна его структура собственности и корпоративного управления.
ЕСЛИ ДЕПОЗИТ ОКАЗАЛСЯ ПОД УГРОЗОЙ
Что делать, если вы имеете депозит в банке и вдруг узнаете, что он оказался в числе проблемных? "В первую очередь убедитесь, что финучреждение действительно испытывает трудности. Нередки случаи информатак на банки", — предупреждает Андрей Мойсеенко. Но, допустим, тревога не оказалась ложной. "Если еще не введена временная администрация, можно попытаться забрать эти средства — полностью или частями. Или же перевести их в другой банк", — говорит Орыся Юзвышин. Но для этого возможность забрать свой вклад досрочно должна быть предусмотрена условиями договора. Если же временная администрация введена, то, как говорит Максим Цымбал, остается ждать начала выплат Фондом гарантирования вкладов физических лиц (максимальная сумма 200 тыс. грн). Если у человека сумма больше, то надежда только на ликвидационную процедуру — тогда есть небольшая вероятность вернуть деньги в порядке очереди заявленных кредиторов. "В течение трех дней с момента получения Фондом решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка уполномоченное лицо формирует полный список вкладчиков, которым будут возвращены средства, — рассказывает Анатолий Жила. — Если вас не включили в данный список, необходимо написать заявление уполномоченному лицу Фонда, а копию направить в ФГВФЛ. Важно иметь все копии — как подтверждение для суда, куда вы обратитесь, если вас не включат в реестр".
КРЕДИТ ВСЕ ЖЕ ПРИДЕТСЯ ВОЗВРАЩАТЬ
"Если у финучреждения, с которым физическое лицо связано кредитным договором, возникли финансовые трудности, заемщику ни в коем случае не нужно расценивать такую ситуацию как сигнал к невыполнению взятых на себя обязательств", — предупреждает Орыся Юзвышин. "На стадии временной администрации, а в последующем — и ликвидации, банк все равно будет проводить работу по взысканию долга", — подтверждает Максим Цымбал. В том числе и осуществляя неприятные для клиента действия. "Даже если во время действия временной администрации заемщику не напоминали о его обязательствах, это не означает, что ему не начислялись проценты, не применялись штрафные санкции за просрочку и прочее, — объясняет Андрей Мойсеенко. — Кроме того, по большей мере активы проблемных банков выкупают другие финучреждения, и заемщики погашают свои долги согласно действующему договору уже в другом банке". В конце концов, если вы не будете платить, ваш долг может быть продан коллекторному агентству.
В связи со сменой банка у заемщика появляется еще одна забота: "В случае, если вы являетесь должником проблемного банка, вам необходимо следить за изменением реквизитов. Как правило, уведомление об этом публикуется на официальном сайте проблемного банка, а также на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц", — говорит Анатолий Жила.
