Как не попасть в финансовую ловушку и выкарабкаться из долговой ямы
Живем с целью, в гармонии и соблюдаем 5 законов денег.
Кроме роз, конфет и нежданных подарков судьбы, на жизненных дорогах нас могут подстерегать и различные неприятности, в том числе и связанные с деньгами. Порой мы сами себя (или же нам активно помогают "добрые люди") заводим в такие ситуации, которые иначе как финансовой ловушкой не назовешь. Еще вчера все было более-менее хорошо, на жизнь хватало, а сегодня уже не знаешь, чем платить за самое необходимое, да еще и кредиторы не дают о себе забыть. И вроде бы все понятно: не лезь в долги и разного рода финансовые пирамиды сверх меры, и будет тебе счастье. Но ведь почему-то влазим! Мы решили обратиться за разъяснениями к профессиональным финансовым консультантам, работа которых как раз и состоит в том, чтобы "вправлять мозги" запутавшимся в денежных вопросах мирным гражданам. На наш зов откликнулись три специалиста: Андрей Середа, Александр Чедрик и Руслан Юркиев.
ДОРОГА В ТУПИК. Честно говоря, мы не ожидали услышать что-то принципиально новое. Ну, избегай слишком уж разорительных соблазнов и будь умнее во вложении денег — что же еще можно сказать по этому поводу? Но, как оказывается, век живи — век учись! Корень зла оказался зарыт в гораздо более серьезных вещах (казалось бы, далеких от собственно наполненности нашего кошелька), и большинство из нас уже давно находится в одной большой ловушке — и это просто вопрос времени и везения, когда и где она проявится конкретными денежными проблемами. О том, что заводит нас в финансовые тупики, как обходить их десятой дорогой и что делать, если уж вышло угодить в финансовую яму — читайте дальше.
БЕЗ РУЛЯ И ПАРУСОВ ИЛИ БЕЛКА В КОЛЕСЕ
"Самая главная жизненная ловушка — это жить без конкретных целей", — говорит Андрей Середа. А этим страдает большинство из нас. Здесь все просто: если вы не работаете над воплощением своих целей, вы воплощаете чьи-то еще. Если не вы планируете свое время — им распоряжается кто-то другой.
Вторая распространенная беда — отсутствие гармонии в жизни: "Когда человек, например, слишком увлечен работой, добыванием денег, отчего страдают все остальные сферы жизни — семья, здоровье, саморазвитие, духовность и так далее", — объясняет Андрей Середа. Да, на какое-то время у него может возникнуть иллюзия достатка и даже жизненного успеха. Но потом все искажения в других сферах жизни потребуют своей платы, и это обойдется куда дороже заработанного.
Главная ловушка — жить, не имея свой собственной конкретной цели.
Есть и третья всеобщая неприятность — жить чужой жизнью. "Это когда вы делаете не то, что вам нравится, а то, чего хотят от вас другие люди. Зарабатываете на жизнь не любимым делом, а тем, чем случайно получилось", — говорит Андрей Середа.
Казалось бы, причем тут знакомые нам денежные ловушки? А все просто. Это если целеустремленно идете вами же установленным курсом, находясь в полной гармонии с жизнью и занимаясь любимым делом — вы сильны, самодостаточны, счастливы и материально благополучны. А когда вы болтаетесь по жизни без руля и ветрил, несчастны дома и малоэффективны на работе (а трудно быть мастером в том, что не любишь) — каков ваш стиль жизни? Правильно — замученной стрессами белки в колесе. Работаете на износ, чтобы прокормить и одеть себя, чтобы иметь возможность и завтра работать на износ. Жизнь, заполненная бессмысленным трудом, и болезненным желанием вырваться из этого круга. Либо иллюзорно и на мгновение — и к вашим услугам целые индустрии рекламы и развлечений, затягивающие вас в бессмысленные траты (а там и до долгов недалеко). Либо в реальности и навсегда — тут вас поджидают добрые люди с бесчисленными вариантами разбогатеть быстро и без особого труда. А почему многие из нас "ведутся" на подобные совершенно очевидные трюки? А потому что из-за этих трех бед мы не просто не уверены в себе, мы разрываемы негативными эмоциями, а потому — очень подвержены чужому влиянию.
НЕ ПОПАСТЬ В КРЕДИТНОЕ РАБСТВО
Уж сколько раз твердили миру, что брать потребительские кредиты (на покупку телевизора, мобильного телефона и т. д.) — неразумно и разорительно. Самые известные мировые гуру в бесчисленных статьях, книгах и видеороликах на всех языках на пальцах разъясняют, сколько вам приходится переплачивать за свое нетерпеливое желание получить что-то прямо сейчас. Хотите что-то получить — потерпите, накопите на это денег, постарайтесь дополнительно заработать...
Но — не помогает. "Люди все равно будут брать кредиты, — говорит Руслан Юркив. — Потому что жить хочется сейчас, причем жить хорошо. На этом весь бизнес кредитов и построен". На то, чтобы вы на время отключали способность рационально мыслить и бежали брать что-то в кредит под сумасшедшие проценты, работают многомиллионные рекламные бюджеты, из которых оплачивают высококвалифицированных и талантливых профессионалов — знающих, где у вас кнопка, на которую надо жать.
ПОДУШКА. Но если уж вы не можете сдержать себя, соблюдайте хотя бы элементарные меры безопасности. Например, очень желательно, чтобы платежи по всем вашим кредитам в сумме не превышали одной пятой вашего семейного дохода. Причем, обратите внимание, — речь идет о надежном доходе.
"У людей возникают серьезные проблемы, потому что они рассчитывают только на "план А": "все будет хорошо". А надо иметь в запасе еще и "план Б" — когда что-то пойдет не так. Даже если не общий кризис в экономике, то может быть и кризис личный. Например — человек может заболеть или попасть под сокращение", — предупреждает Руслан Юркив. Вообще-то, как ни парадоксально это звучит, если уж брать кредит, то лучше тогда, когда у вас уже есть определенная сумма накоплений, причем надежно размещенная. Эти накопления слишком важны, чтобы их тревожить ради сиюминутных потребительских прихотей. Но в случае форс-мажора они могут сыграть роль подушки безопасности.
5 ЗАКОНОВ ДЕНЕГ
Как известно, на общей магистрали капканы ставить несподручно. И чтобы оказаться в финансовой яме, надо сначала сойти с освещенной проторенной дороги — ведомым то ли жадностью, то ли просто легкомыслием. Как утверждают финансовые консультанты, чтобы обезопасить себя от подобных неприятностей, следует просто соблюдать основные "денежные законы" — тем более, что за их регулярное злостное нарушение может последовать и наказание. Законы эти вошли в оборот с легкой руки Джорджа С. Клейсона, автора знаменитой книги "Самый богатый человек в Вавилоне". Если отойти от свойственного этому сочинению витиеватому "под Восток" стилю и сформулировать их современным языком, то звучат они так: "Сначала заплати себе", "Деньги должны работать", "Инвестируй осторожно", "Вкладывай в то, что знаешь", "Не гонись за сверхдоходами".
1. "Деньги будут приходить охотно и во все возрастающем количестве к каждому человеку, который будет откладывать не менее одной десятой части своего заработка, чтобы обеспечить свое состояние и состояние семьи в будущем".
Это самый важный из законов, в том числе и для избегания разного рода неприятностей. В первую очередь следует позаботиться о создании так называемой финансовой подушки безопасности. "Надо иметь запас на 6—12 месяцев нормальной жизни, — говорит Руслан Юркив. — Чтобы если, например, человека уволили с работы, он мог найти что-то хорошее взамен, а не хвататься за первое, что попадется". И обратите внимание: создание сбережений — это процесс, прямо противоположный залезанию в долги.
2. "Деньги работают усердно и с удовольствием на умного владельца, который находит для них прибыльное применение, умножая их количество так же, как растет поголовье овец в стадах, пасущихся на лугу".
Повсеместная наша проблема — наши сбережения не работают. Тех, кто вкладывает деньги хотя бы на депозит в банке, все-таки меньшинство. Оно и понятно — доверие к банкам у нас изначально было невысоким. А как только оно стало расти и укрепляться, как последовало то, что мы сейчас видим в банковской системе. "Но просто лежащие под подушкой деньги бессмысленно съедаются инфляцией, — говорит Руслан Юркив. — Их обязательно надо вкладывать. Просто следует выбирать надежные банки".
3. "Деньги надежно защищают осторожного владельца, который вкладывает их по совету умного человека, хорошо умеющего обращаться с ними".
Закон, который будто написан по заказу финансовых консультантов! По крайней мере, в первые 5—10 лет вашей деятельности в качестве инестора, вы должны быть консервативны — надежность вложения должна быть важнее нескольких процентов дополнительной прибыли.
4. "Деньги ускользают от человека, если он вкладывает их в выполнение задач, с которыми сам он не знаком или которые не одобрены опытными людьми".
Да, никаких верных и выгодных дел даже от самых лучших ваших знакомых — если вы только сами хорошо не разбираетесь в той сфере деятельности, куда вам предлагают инвестировать.
5. "Деньги избегают человека, который заставляет их работать на получение нереальных доходов или который следует заманчивым советам ловкачей и махинаторов, или же доверяется своей собственной неопытности и своим романтическим представлениям о вложении капитала".
Если бы люди, услышав предложение, например, удвоить их деньги за пару-тройку месяцев, молча разворачивались и уходили — не было бы ни скандалов с рухнувшими "пирамидами", ни несметных толп пострадавших от ловкости мошенников и собственной глупой жадности.
ФИНАВАНТЮРЫ: ЭТО СЛАДКОЕ СЛОВО "ШАРА"
Как известно, "на жадину не нужен нож". Нарушение пятого закона денег ведет к почти неизбежному наказанию. Хорошо еще, если человек нарушил на небольшую сумму — эксперимента ради. Поиграл, посмотрел на результаты, получил ценный опыт — и списал свои потери как плату за это развлечение. Более того, те же финансовые консультанты советуют, когда у вас уже есть объемная "подушка безопасности", вы научились инвестировать деньги надежно, начинать небольшую часть своих средств вкладывать в высокоприбыльные и рискованные проекты. Вы рискуете немногим, зато приобретает ценный опыт, и начинаете отличать нереальные доходы от просто рискованных — 5-й закон не нарушающих. Хуже, когда у человека без малейшего опыта инвестирования хватает "деловой сметки", чтобы вложить в "верное" и "сверхприбыльное" дело все свои сбережения. А ведь есть еще и финансовые гении, которые идут дальше! "Серьезнейшая ошибка — инвестировать в такие проекты заемные средства", — предупреждает Александр Чедрик. Именно после этого вы и можете угодить в глубочайшую финансовую яму.
На пирамидальные схемы люди ведутся лучше, чем на надежные.
ПИРАМИДЫ. "Пирамиды работают сейчас очень активно: люди на них лучше ведутся, чем на рабочие формы инвестирования", — замечает Александр Чедрик. И это особенно удивительно в стране, где население в массе своей боится даже положить деньги на банковский депозит. Причем, один и тот же человек может не доверить свои несколько тысяч гривен банку, но с закрытыми глазами отдать их непонятно кому — только под красивые обещания.
Как отличить бизнес от пирамиды: бизнес предполагает личный труд — и довольно напряженный, связанный с обучением и саморазвитием. В бизнесе присутствует реальный товар, который вы бы могли бы купить и так. И, наконец, настоящий бизнес никуда не торопится. Мошенническая же пирамида часто работает вообще без реального товара, либо с чем-то совершенно условным, вроде каких-то скидок. Она может не требовать вообще никаких усилий — вложил деньги, разместил нечто у себя на страничке, и жди манны небесной. И она частенько очень торопится — скорее, пока вы попадаете в число первых! Будем откровенны: если вы стремитесь попасть в число первых, вы осознаете, что последних просто кинут.
САБОТАЖ. Это удивительное явление: человек сидел себе с минимальными доходами, а потом решил — хватит! Но нет, чтобы пойти и заработать больше или затеять какой-то реальный бизнес — он тут же бросается в какую-то финансовую авантюру. И с точки зрения психологии ничего загадочного здесь нет. Человеку невыносимо "вести не свою жизнь" в постоянном стрессе и при хронической нехватке денег. А спокойно и планомерно изменить ситуацию к лучшему он не может — например, из-за многочисленных "денежных блоков". И подсознательно идет к финансовой катастрофе, чтобы потом сказать себе: я же пытался!
КАК ВЫБИРАТЬСЯ ИЗ ФИНАНСОВОЙ ЯМЫ
Так что же делать человеку, если он все-таки угодил в финансовую яму? Когда доходов с трудом хватает (или даже не хватает) на то, чтобы платить по долгам — а уж о том, чтобы поддерживать нормальный уровень жизни, уже и речь не идет?
"Отдавать за долги не более 30% своего дохода, — говорит Александр Чедрик. — Да, платить по долгам нужно, но в разумных пределах. Надо либо договариваться с кредиторами о посильной схеме выплаты, или стараться увеличить свой доход". Но даже когда приходится платить по долгам, следует выполнять первый закон денег: "В первую очередь заплати себе".
Если вогнать выплаты в разумные рамки не удается — возможно, следует прибегнуть к хирургическим мерам. "Если уж человек попал в кредитную кабалу, то первое — нужно избавляться от автомобиля или квартиры, то есть от того, что взято в кредит и тянет на дно, — утверждает Руслан Юркив. — Это неприятно с эмоциональной точки зрения, но необходимо. Тем более, что сегодня приходится платить по кредиту за квартиру в 2—3 раза больше, чем арендовать аналогичное жилье".
ЦЕЛЬ. Здесь важно соблюдение трех уже упомянутых принципов: жить с целью, в гармонии, и своей жизнью. "Если вы думаете только о том, как расплатиться с долгами, какое у вас при этом настроение? Из совсем трудной ситуации выползти в другую — менее трудную, но тоже безрадостную, — говорит Андрей Середа. — Попробуйте ставить себе цели выше. Не просто выбраться из финансовой ямы, а приобрести что-то нужное и важное. Квартиру, например. И вот — вы уже работаете и проявляете изобретательность! Вдруг обнаруживаются другая энергетика, куда более свободное мышление и возможности".
НАСТРОЙ. Важно при этом сохранять гармонию в своей жизни — причем даже больше, чем в благополучные времена. Спокойствие, взаимопонимание в семье. Общение с друзьями, с природой, с любимым делом. Уверенность, что все будет хорошо. На таком эмоциональном фоне проблемы решаются гораздо быстрее и проще. "И, конечно, состояние личного финансового кризиса — самое время подумать о том, чтобы заняться таки любимым делом. Просто то, что вы любите, вы, как правило, и делаете лучше. И в этом вы гораздо эффективнее, чем в чем-то, для вас не интересном. Найдите способ зарабатывать своим делом — и доходы пойдут вверх, а стресса и провалов станет гораздо меньше", — советует Андрей Середа.
