Иллюзия обмана: как хитрый воронежец выставил на посмешище всех банкиров
Почему в истории с воронежским заемщиком, перехитрившим банк Олега Тинькова, общественное мнение оказалось не на стороне финансиста
Работая в издательстве ЭКСМО, я выпускал книги Олега Тинькова и бывал на его встречах с читателями. На них приходили сотни людей – больше, чем к любому другому нашему автору, в основном молодые ребята, для которых Тиньков был героем, ролевой моделью. Они хотели научиться делать бизнес, как он. Как издатель, я их хорошо понимал: в книгах Тиньков выглядел удачливым флибустьером, человеком, для которого общепринятая мудрость значила гораздо меньше собственной «чуйки». Молодым мужчинам легко объяснить, что тормоза придумали трусы.
Собственно, именно поэтому в конфликте Тинькова с воронежцем Дмитрием Агарковым «сетевое общественное мнение» в лице тех же самых молодых ребят поддержало Агаркова.
Получив письмо от банка «Тинькофф кредитные системы» (ТКС) с предложением кредитной карты, Агарков исправил в присланной анкете условия: ставку кредита сделал нулевой, убрал кредитный лимит, вписал сумасшедшие штрафы за невыполнение условий договора. И отправил изготовленный документ в банк. Там его подмахнули не глядя – привыкли, что так поступают клиенты. На основании своего договора Агарков не платил процентов, которые ТКС начислял ему по карте, и, когда банк попытался взыскать их с него, суд встал на его сторону. А Тиньков обвинил его в мошенничестве и пригрозил посадить на четыре года.
Кто в этой ситуации флибустьер, а кто – нытик? Для читателей Тинькова ответ очевиден.
А он обиделся: «Боже, что за страна? Мошенники у вас герои… Халявщики и лентяи одни. Карету мне, карету!»
Агарков, конечно, не мошенник – он никого не заставлял подписывать свой вариант договора. И, конечно, герой: он выставил на посмешище не одного Тинькова, а всех наших банкиров, старающихся максимально запутать клиентов, чтобы стрясти с них побольше денег.
Вот как они это делают (возьмем пример того же ТКС Банка).
Чтобы стать клиентом ТКС, достаточно заполнить вот такую анкету – ее получил и Агарков. Подписывая анкету, клиент соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (их надо посмотреть отдельно вот здесь) и тарифным планом – таким, какой банк сочтет нужным предложить именно ему.
В открытом доступе тарифных планов нет. Как-то раз один из клиентов выложил условия своего плана на форуме banki.ru, но такое нарушение строгой секретности было быстро пресечено. «Возможность просмотра различных тарифов имелась по причине технической ошибки. Сейчас она исправлена. Приносим извинения за неудобства. В случае если появится возможность выбора тарифа, соответствующие тарифы обязательно будут предоставлены нашим клиентам», — написал на форуме представитель банка.
Впрочем, один из планов выложен-таки в сети со злобными комментариями, которые предлагаю игнорировать: сами разберемся.
Согласно этому документу, клиент имеет право на нулевую ставку по кредиту в течение 55 дней после того, как совершит покупку с помощью карты. Затем, между 55-м днем после операции и моментом выставления счета-выписки по карте, клиент платит «базовую процентную ставку» – 12,9% годовых. А после – уже 0,12% в день, то есть 43,8% годовых.
Проделайте эксперимент над собой: сколько времени у вас уйдет, чтобы понять, какую именно ставку вам придется платить по кредиту?
А теперь еще раз внимательно взгляните на анкету. В ней мелким шрифтом написано следующее: «Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».
Над большим, заметным полем, в котором надо указать свои имя и фамилию, а рядом – поставить подпись, есть два маленьких квадратика, сопровождаемых надписями совсем уж миниатюрным шрифтом. Одна из надписей гласит: «Я не согласен участвовать в Программе cтраховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки».
Программа не описана ни в Условиях комплексного банковского обслуживания, ни в анкете, ни в тарифном плане, так что совершенно непонятно, защиту от чего получает клиент, у которого нет достаточно сильной лупы, чтобы прочесть этот текст. Зато он будет каждый месяц платить 0,89% своей задолженности за страховку черт знает от чего.
Кстати, а почему шрифт такой мелкий? «Это экономия, там ничего нет существенного в нашей анкете», – отвечает Тиньков.
Ладно бы еще этим все ограничивалось. Ради эксперимента я как-то раз заполнил заявление на кредитную карту на сайте ТКС Банка. И получил ответ: «О решении Вы будете проинформированы по SMS и электронной почте. Мы также сообщим о Вашем тарифном плане и доступном кредитном лимите». Следом – в тот же день – пришло другое письмо: мол, по моей заявке принято положительное решение, мне позвонит специалист, чтобы договориться о доставке карты. Никаких упоминаний о тарифном плане в этом письме уже не было, а про кредитный лимит сообщалось: «Начальную сумму Вашего кредитного лимита Вы узнаете после доставки карты».
Надо ли говорить, что, когда мне позвонили из банка, я потребовал не валять дурака и назвать лимит.
Но ответа все равно не получил – банку оказалось легче отказаться от клиента, чем раскрыть страшную тайну лимита. Я написал об этом в фейсбуке – и получил буквально следующий ответ от представителя ТКС (да, вот с такой пунктуацией и орфографией): «Ваше желание – Ваше право, и Ваш выбор. Мы свое желание и право сообщить величину лимита после проведения встречи так же считаем своим выбором. Сожалею, что Вы считаете иначе, при этом уважаю Ваше мнение. Специалист Банка соответствующим образом отметил Ваше пожелание отказаться от карты».
Ваше право и ваш выбор – считать вышеописанное честным или не очень честным поведением. Одно можно сказать – в похожие игры с клиентами играет подавляющее большинство российских банков. Так нечего и удивляться, что человека, обыгравшего банк по его же правилам – с помощью «экономного» шрифта – считают героем, а не мошенником.
А вот банкир стал бы героем, если бы смог преодолеть себя – и открыто предложить клиенту то, что у него для клиента есть. То есть одинаковым крупным шрифтом указать в документе, под которым клиент ставит подпись (да, в одном-единственном документе) все особенности продукта. Единую (желательно) процентную ставку, которая будет действовать с понятного, конкретного момента при условии внесения минимального платежа – и «штрафную» ставку на случай, если этот платеж не внесут. Обе эти ставки надо бы указать в процентах годовых – так люди привыкли.
Еще в этом героическом документе надо указать штраф за неуплату и описать страховую программу, в которую клиенту предлагается вступить (да, именно так, а не отказаться от вступления). И неплохо бы включить в текст предлагаемый кредитный лимит – хотя бы в процентах от зарплаты, которую банк все равно проверяет, звоня клиенту на работу.
Не надо хитрить. Вообще. Ни в чем. Тогда вы, уважаемые банкиры, будете героями и гуру. Молодежь будет брать с вас пример и, возможно, изменит что-то в этом мире, как вы изменили банкинг и представление клиентов о нем.
А пока – какие-то вы не герои. Тиньков вот договорился с Агарковым: не стал больше требовать с него проценты по кредиту. И что дальше? Для клиентов банка ведь ничего не изменилось. Пусть покупают лупы и калькуляторы.
