Почему банки не хотят кредитовать малый бизнес
В ЕС экономика опирается на малый и средний бизнес, а бизнес — на банковские кредиты. Но в Украине такая схема не работает.
Недоступность кредитов не раз называли одним из ключевых препятствий для развития малого и среднего бизнеса наряду с коррупцией и чрезмерной зарегулированностью. Периодически предыдущее правительство призывало банки снизить стоимость кредитов для реального сектора. Но ситуация не меняется, пишет "Дело".
По подсчетам Андрея Гидуляна, руководителя SMEBankingClub, удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса составляет около 5% от общей суммы кредитов, из них 72% были предоставлены десятью банками. При этом везет обычно торговой отрасли, а не высокотехнологичным или инновационным предприятиям, так как банки готовы выдавать только "короткие" деньги и только быстрооборачиваемым предприятиям. Такая ситуация тормозит всю экономику страны, ведь именно развитие МСБ является базой экономического здоровья государства.
Цена кредита
Правительство Яценюка вновь взялось за поиски решения. Так, министр экономического развития Павел Шеремета презентовал прогноз развития экономики на 2015 год, который предусматривает, помимо всего прочего, снижение ставки рефинансирования НБУ до уровня 4-5% и ограничение маржи для коммерческих банков до 3%. К слову, в России подобную идею с теми же цифрами в июле прошлого года озвучил Путин.
При этом в стране еще с 2010 года номинально действует правительственная программа поддержки малого бизнеса, которая предполагает микрокредиты от государственного Фонда поддержки предпринимательства. В рамках программы, по данным Минэкономразвития, в госбюджете на 2013 год было предусмотрено 10,3 млн грн, из которых было выдано 9,8 млн кредитов. Отметим, что средняя сумма займа составляла около 200 тыс. грн (а это примерно 50 кредитов на более чем миллион малых СПД в стране) и выдавалась она с таким количеством условий, что мало кто имел возможность ею воспользоваться. Конечно, в масштабах страны это ничего не дало. К тому же любая государственная инициатива по раздаче дешевых ресурсов времен Азарова подразумевала значительную коррупционную составляющую, что сводило ее эффективность к нулю.
Если прибавить к заоблачным ставкам жесткие требования к залогу, сложность процесса оформления и взяточничество, неудивительно, что лишь 12% предпринимателей (по данным НАБУ) планируют развивать свой бизнес за счет банковских кредитов, большинство же предпочитает использовать собственные средства или альтернативные источники финансирования.
Однако проблема не ограничивается тем, что МСБ не готов кредитоваться на условиях, которые сегодня предлагаются на рынке — банки и сами не готовы связываться с малым бизнесом.
Защита кредиторов
По словам Коллин Масеник, финансового экономиста Всемирного Банка, одна из ключевых проблем — отсутствие должной законодательной базы по защите прав кредитора. "В тех странах, где слабо защищают кредиторов, займов выдают значительно меньше. Банки должны знать свои права и иметь возможность их реализовать в суде", — говорит Масеник.
Банкиры жалуются, что законодательство позволяет заемщикам уходить от возврата средств без каких-либо серьезных последствий, а тотальная коррумпированность судов усугубляет ситуацию. Поэтому с малым и средним бизнесом банки работать опасаются.
"Есть такая категория клиентов, которые имели опыт работы с банками. Но благодаря нашему законодательству, они используют этот опыт для того, чтобы кредиты не погашать. Они не чувствуют ответственности за свою кредитную историю", — рассказывает Николай Ильинов, замдиректора департамента розничного банкинга Укргазбанка. По его словам, заемщики позволяют себе делать выплаты не по графику, а когда им удобно, например, когда курс валюты более благоприятный. Просрочку на полгода они не считают проблемой, а у банка не хватает инструментов для защиты.
Финансовая грамотность
Но основная масса представителей МСБ, нуждающихся в финансировании, не имеют никакого опыта и никакой культуры работы с кредитами и вообще с банками, уверяет Ильинов. Бизнес не понимает, зачем ему кредиты.
Более того, многие клиенты приходят за деньгами, имея в голове лишь идею будущего бизнеса и не имея при этом представления ни о работе с банком, ни о сущности бизнеса, за который берутся. Они не знают ни особенностей рынка, ни рисков. Поэтому банкиры считают, что поддержка МСБ на сегодняшний день должна заключаться не только в предоставлении средств, но и в консультировании. "Мы должны усилить возможности предприятия создавать стратегию, строить свои планы — для малых и микропредприятий это тоже проблема", — уверена Масеник.
Доступ к информации
Осторожность банки проявляют еще и потому, что у них нет полного доступа к информации о заемщике, в частности о его кредитной истории, имуществе и финансовой отчетности. Проверить реальное состояние клиента не всегда возможно.
Американская торговая палата предложила решить проблему с помощью так называемой "единой точки доступа", которая предполагает объединение всех бюро кредитных историй. Но в силу фрагментации рынка получить информацию из всех имеющихся источников — это процесс, на который уходит слишком много времени. В то же время инициатива самих бюро к объединению крайне слаба, их подталкивает рынок. Поскольку сами бюро не заинтересованы в создании "единой точки", инициативу на себя должны брать банки.
"Банк хочет, чтобы бизнес показал свое лицо, а бизнес не в состоянии этого сделать. В финотчетности полный бардак, кто-то ее ведет в тетрадке, кто-то в экселе, а попросить бизнес-план — это все равно что попросить докторскую диссертацию", — сетует Николай Ильинов.
Бизнес-климат
Во Всемирном банке уверены, что сложившаяся ситуация — это не только вопрос кредитования, это вопрос бизнес-климата. Люди не знают чего ожидать на валютном рынке и чего ожидать от цен.
Структура банковского рынка, по словам Масеник, тоже нездоровая: зачем в стране так много банков? "Слишком много марионеток и внутренних банков корпораций. И при этом участие государства на рынке капитала так велико, что коммерческим банкам на нем тесно", — недоумевает она.
Макропоказатели тоже не вселяют уверенности в завтрашнем дне и оставляют много вопросов: на какой срок кредитовать, безопасно ли выдавать займы в валюте? И пока проблемы на макроуровне не решатся, банки не пойдут на снижение ставок.
Виктория Ступак, глава департамента продуктов для МСБ банка "Креди Агриколь", добавляет: "пока у нас депозиты приносят 26% годовых, о какой инвестиционной привлекательности и развитии бизнеса идет речь? У нас люди привыкли, что можно положить деньги на депозит и ничего не делать — это гораздо проще, чем возиться с открытием своего дела".
Возможности государства
Пока что мы имеем замкнутый круг: бизнес не хочет (и часто не может себе позволить) кредитоваться на таких условиях, как в украинских банках, а банки не хотят иметь дело с такими заемщиками, как украинский малый бизнес. Взаимное недоверие при этом подкрепляется общей экономической ситуацией в стране, быстрого улучшения которой никто не обещал.
Например, невозможно одновременно бороться с инфляцией и удешевлять кредиты методами, доступными Нацбанку. Чтобы сдержать рост цен и уменьшить давление на гривню, НБУ был вынужден повысить учетную ставку до 9,5% — такие приоритеты диктует ситуация. Но стоит отметить, что с августа прошлого года размер учетной ставки держался на историческом минимуме Украины — 6,5%, что не помогло решить проблему, так как основным ресурсом для коммерческих банков оставались депозиты населения. Снижать же ставки по депозитам тоже никто не готов — банковская система только недавно пережила отток вкладов.
Но что можно сделать уже сегодня, так это усовершенствовать законодательство в части защиты прав кредиторов, чтобы добросовестные заемщики не расплачивались за недобросовестных. И, конечно же, побороть коррупцию в судебной системе, иначе даже самые лучшие законы не будут работать. Кроме того, разработать механизм доступа к информации о заемщиках и унифицировать базы кредитных историй.
Еще государство в состоянии навести порядок на рынке — кое-что для этого уже делается. Необходимо обеспечить равные права для всех участников и создать условия для возвращения иностранных банков. Тогда, возможно, ожидаемый приток в страну средств от МВФ и ЕС и, как следствие, стабилизация на валютном рынке, а так же здоровая конкуренция сделают свое дело.
