Быть или не быть электронным деньгам в Украине?

Украинские платежные инструменты находятся в зачаточном положении, их количество минимально.
 

Платежные сервисы в мире ассоциируется с возможностью оплатить товары или услуги тем способом, которым хочет клиент, когда он хочет и там где хочет. Украинцы же, по сути, лишены возможности выбирать – из всех существующих инструментов интернет-платежей в нашей стране реально работают лишь единицы. Фактически рынка электронных денег нет, поскольку он монополизирован, и ему не дают развиваться. При этом эксперты отрасли подготовили множество предложений и наработок, в том числе законодательных, но чиновники Нацбанка никак не хотят найти возможность для диалога с рынком.

Согласно положению Нацбанка об электронных деньгах, под электронными деньгами подразумеваются единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа другими, чем эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. При этом только банки (эмитенты) имеют право выпускать электронные деньги, выраженные лишь в гривнах.

Документом установлено, что пользователями электронных денег могут быть как физические лица, так и субъекты хозяйствования. Физлица имеют право рассчитываться электронными деньгами с торговцами за товары, а также переводить другим физлицам. Предприниматели могут использовать электронные деньги, полученные исключительно в обмен на безналичные средства и только для расчетов за товары, приобретенные на производственные нужды. Расчеты электронными деньгами возможны, если предприниматель заключит договор с банком о получении банком электронных средств от клиентов такого предпринимателя и перевод их на расчетный счет предпринимателя в виде безналичных средств.

Кто есть кто на рынке

Платежные инструменты, представленные на украинском рынке, находятся в зачаточном состоянии, их количество минимально, при этом качество платежных сервисов явно уступает зарубежным аналогам.

На сегодняшний день Нацбанк согласовал деятельность двух систем электронных денег: "Макси" (ПАО "Альфа-Банк") и MoneXy (ПУАО "Фидобанк"). Кроме того, 16 украинских банков получили разрешение осуществлять выпуск электронных денег на базе платежных систем НСМЭП, Visa International и "ГлобалМани".

Перечень систем электронных денег, правила которых согласованы Нацбанком

Перечень банков, которые имеют право осуществлять выпуск электронных денег

Как отметил эксперт-консультант компании WebMoney.UA Алексей Титов на круглом столе журнала "Деньги", посвященному онлайн-инструментам развития бизнеса, из существующих в Украине систем электронных денег реальными являются только две – MoneXy и "ГлобалМани" (Ощадбанк). Все остальные заявленные системы электронных денег таковыми назвать тяжело.

"Мы имеем две системы, из которых я бы вычеркнул "ГлобалМани" (против должностных лиц компании "ГлобалМани" возбуждено дело по факту присвоения чужого имущества и уклонения от уплаты налогов в особо крупных размерах, – ред.), и мы имеем систему MoneXy, которая два года потратила на согласование правил, и после этого она, к сожалению, еще не взлетела", – говорит эксперт, добавляя, что на рынке остается работать только нелегально.

Для сравнения, в Великобритании, которая известна своим либеральным законодательством в отношении платежных систем, на сегодняшний день существует 36 небанковских систем электронных денег. В России работает десять таких систем, и чтобы выйти на рынок электронных денег достаточно объявить Центробанку о начале выпуска электронных денежных средств. При этом субъект не обязательно должен быть банком, достаточно иметь статус небанковской кредитной организации.

Чиновники не видят и не слышат

В Украине именно госрегулирование тормозит развитие рынка электронных денег. Законодательное регулирование этой сферы несовершенно и оставляет желать лучшего. Многие вопросы согласований и налогообложения до сих пор не урегулированы. Поэтому, несмотря на все старания игроков рынка, новые платежные инструменты не появляются.

"То регулирование, в рамках которого работает наша система, в частности, обязательное участие банка-эмитента, не дает развиваться платежным системам. Потому что банк – это большая инертная структура, у которой много проблем, много бизнесов, много ограничений", – отмечает Титов.

По его словам, существенные перемены на рынке могут произойти только тогда, когда чиновники Нацбанка вспомнят, что "они слуги народа и должны работать на благо страны". "Совершенно очевидно, что ряду чиновников, которые "достались в наследство" новому руководству НБУ, не хватает опыта в сфере электронных финансов, понимания их специфики. Но ведь есть еще эксперты, люди, которые поднимали этот бизнес в Украине, которые как никто "знают предмет" и заинтересованы в создании цивилизованной конкурентной среды. Важно подчеркнуть, что это консолидированная позиция отрасли", – говорит Алексей Титов.

В частности, эксперт предлагает ввести понятие провайдера платежных услуг – субъекта, который будучи не банком, имея определенные ограничения (например, по видам деятельности, по уставному капиталу), имел бы право осуществлять деятельность платежных сервисов. При этом должен быть уведомительный характер регулирования рынка.

"Вопрос "быть или не быть" украинскому рынку электронных платежей в свете сегодняшних реалий я бы сформулировал по-другому: "Слышать или не слышать" экспертное мнение отрасли. Состоится ли эффективный диалог представителей властей с бизнесом, – ответ на это вопрос определит будущий вектор развития рынка: будут ли в Украине работать компании-резиденты, или же он полностью перейдет под контроль зарубежных игроков", – резюмирует он.